המשכנתא היא ההלוואה הגדולה ביותר אותה אנשים לוקחים לטווח הרחוק ובדרך כלל מדובר על ההוצאה הכספית הגדולה ביותר שיכולה להיות לזוג או ליחיד. המשכנתא מאפשרת לרכוש דירה מיד ולהחזיר את ההלוואה לאורך תקופה כאשר הנכס אותו רוכשים או בונים משועבד לבנק עד לפירעון ההלוואה. אז חסכתם קצת כסף ומצאתם את הדירה אותה אתם רוצים לרכוש, מה עכשיו? מה כדאי לדעת לפני שלוקחים משכנתא? כל התשובות בהמשך הכתבה.
בדיקה הון עצמי
הדבר הראשון שיש לעשות לפני לקיחת משכנתא הוא בדיקה של ההון העצמי. ההון העצמי הוא אותו סכום כסף שיקבע את שיעור המשכנתא המקסימלי – הסכום שניקח מהבנק כדי לרכוש את הנכס. לדוגמה, אם יש צורך בהון עצמי של 25% (זהו המינימום הנדרש כיום) ניתן יהיה לקבל משכנתא עד 75% מהמחיר של הנכס(בשילוב תוספת מימון חוץ בנקאית ניתן להגיע גם ל-85 אחוז משווי הנכס), כדאי לדעת גם שההון העצמי יהיה זה שיקבע את גובה הריבית עבור המשכנתא. עוד כדאי לדעת שככל שההון העצמי יהיה גבוה יותר, כך הריבית כנראה תהיה נמוכה יותר.
האפשרות הברורה מאליה היא חיסכון של ההון העצמי מראש או סיוע מההורים, מי שמשדרג את הדירה שלו מביא את ההון העצמי ממכירת הדירה הקודמת וניתן לעשות גם שימוש בחסכונות, משכנתאות של קרובי משפחה, הלוואות ושעבוד נכס קיים.
בדיקת זכאות דרך משרד השיכון
לאנשים שרוצים לקחת משכנתא מומלץ לבדוק האם הם עומדים בקריטריונים של משרד השיכון לקבלת משכנתא לזכאים. מדובר על הלוואה לדיור שהמדינה מספקת בתנאים נוחים במיוחד. המשכנתא לזכאים מאפשרת לקבל הלוואה לרכישת דירה או בניית בית שמסובסדת מטעם המדינה ובתנאים טובים, בטח יותר מאלה שמציע השוק. ניתן לקבל בין כמה עשרות אלפי שקלים ועד למעלה ממאה אלף שקלים, כמובן למי שעומד בקריטריונים, אז מה הם?
ראשית יש לציין כי יש צורך לעמוד בכמות של 600 נקודות שניתנות בהתאם לקריטריונים הכוללים את מספר הילדים, את שנות השירות הצבאי או השירות הלאומי, את שנות הנישואין ועוד. המשכנתא לזכאים היא לכולם – נשואים ויחידים וחד הוריים, וישנן תוספות ניקוד למצבים מסוימים, למשל על פי יישוב או לעולים חדשים או בעלי תעודת נכה.
יכולת החזר חודשי
לפני שמחליטים לקחת משכנתא יש לבחון לעומק את יכולת ההחזר החודשי. כשבוחנים נושא זה יש לבחון את סכום ההחזר החודשי מתוך ההכנסה הפנויה שיש במשפחה. כדאי לדעת כי ככל שאותו יחס בין יכולת ההחזר ובין ההכנסה הפנויה יהיה קטן יותר, תתאפשר גמישות רחבה יותר. ההמלצה בחישוב היא לא לבחור בסכום שלא יעלה על 30% מההכנסה הפנויה נטו.
בדיקה של הריבית
יש לא מעט פרמטרים מהותיים בתהליך לקיחת המשכנתא, אחד מהם הוא הריבית. כאשר מבצעים השוואה בין הריביות השונות יש לבחון את התשלום הכולל – כמה כסף תשלמו בסוף התקופה במידה וההלוואה לא תיפרע מוקדם. יש לבחון האם סילוק התשלום החודשי צמוד לשינויים במדד המחירים לצרכן, או האם הוא צמוד לשערי חליפין. כמו כן, יש לבחון מה תהיה עמלת הפירעון המוקדם במידה ויהיה כזה, והאם ישנם זמנים בהם ניתן לפרוע את ההלוואה ללא אותה עמלה. בנוסף, רצוי לבחון מסלולים בהם יש סילוק מוקדם של הקרן עליה משלמים ריבית גבוהה יותר.
המאמר באדיבות המומחים של פריים משכנתאות – לחצו לאתר
